Как банк оценивает дебиторскую задолженность

Дебиторка — это «чужие деньги», которые ещё не пришли. Банк анализирует её особенно тщательно, потому что это потенциальный риск.

Большая дебиторка может убить заявку на кредит. Малая — наоборот, плюс. Что банк ищет.

Не знаете, какой продукт вам подойдёт?

5 коротких вопросов о бизнесе — подберём программу и банк с открытым лимитом. Телефон спросим последним, в самом конце.

Подобрать за 2 минуты →

1. Размер дебиторки

Сравнивает с выручкой:

< 1 месячной выручки — отлично
1-1.5 месячной — норма
1.5-2.5 — повышенный риск
> 2.5 месячной — красный флаг

2. Доля просроченной

Показывает качество клиентской базы:

< 5% — отлично
5-10% — норма
10-20% — повышенный риск
> 20% — критично

3. Концентрация

Доля топ-3 дебиторов в общей дебиторке:

< 30% — отлично, диверсифицировано
30-50% — норма
> 50% — высокая зависимость от ключевых клиентов

4. Качество клиентов

Банк проверяет каждого крупного дебитора:

Финансовое положение
Кредитная история
Активные суды
Долги по налогам

Если ваш дебитор — банкрот, банк уменьшит вашу дебиторку при оценке.

Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд

Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.

🔍 Бесплатный аудит по ИНН →

5. Срок оборачиваемости

Сколько дней клиенты «держат» ваши деньги:

< 30 дней — отлично
30-60 дней — норма для большинства отраслей
60-90 — приемлемо для торговли
> 90 дней — нужны объяснения

6. Рост дебиторки

Если ДЗ растёт быстрее выручки — это плохой знак. Бизнес «продаёт в долг», а денег нет.

Как улучшить ДЗ перед заявкой

Соберите долги. 1-2 месяца активной работы перед заявкой
Спишите безнадёжные. Лучше иметь меньшую, но «чистую» дебиторку
Сократите отсрочки. Если возможно, переходите на предоплату или 100% оплату
Используйте факторинг. Продайте часть дебиторки фактору — на счёте появятся живые деньги. Подробнее
Подготовьте расшифровки. Поясните, почему конкретные дебиторы (госзаказчик, крупный клиент)

Что банк посчитает плюсом

ДЗ от госзаказчиков (дольше, но надёжнее)
ДЗ от крупных корпораций
Контракты с обеспечением
История регулярных платежей от клиентов

Получите консультацию бесплатно

Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.

Частые вопросы

Какой процент дебиторской задолженности банк считает критичным для одобрения кредита?

Банк обычно настороженно относится, если дебиторка превышает 30-40% от выручки. Для рискованных отраслей (строительство, IT) лимит ниже — 20-25%. Конкретные цифры зависят от ставки ЦБ (14,5%) и рыночных условий (17,5%).

Можно ли включить в отчётность просроченную дебиторку старше 180 дней?

Нет, банк исключает просроченную дебиторку свыше 90-180 дней из расчётов, так как её взыскание маловероятно. Исключение — если есть юридические гарантии (поручительство, залог) или предоплата.

Как проверить, какие контрагенты вызовут вопросы у банка?

Банк анализирует концентрацию: если один дебитор составляет >15-20% от общей задолженности — это риск. Проверьте долю «проблемных» клиентов (судебные иски, задержки платежей) — их должно быть не более 5-10%.

Чем отличается оценка дебиторки для овердрафта и инвестиционного кредита?

Для овердрафта банк смотрит оборачиваемость (желательно до 30 дней). Для инвестиционного кредита важнее качество дебиторов (рейтинги, долгосрочные контракты). Ставка будет выше (17,5% против 14,5%), если дебиторка «медленная».

Что делать, если основная дебиторка — госзаказчики с длительным циклом оплаты?

Предоставьте банку контракты с графиком платежей и акты выполненных работ. Банк может учесть такую дебиторку, но потребует повышенный резерв (10-20% от суммы) или снизит лимит. Ставка будет ближе к рыночной (17,5%).