Кредитный договор подписывают не глядя. И это самая дорогая ошибка предпринимателя. В 30-50 страницах прячутся пункты, которые превращают "выгодные 14%" в "реально 22%". Здесь — 7 ключевых пунктов, на которые надо смотреть в обязательном порядке.
Зачем читать договор
Кредитный договор — это 30-50 страниц юридического текста. Большинство подписывает не глядя. Это стоит сотни тысяч за весь срок кредита из-за скрытых условий.
Пункт №1: Полная стоимость кредита (ПСК)
По 353-ФЗ обязательна к указанию. ПСК включает все комиссии, страховки, обязательные услуги. Если ПСК выше заявленной ставки на 3+ п.п. — насторожитесь.
Пункт №2: Условия досрочного погашения
Для физлиц по 353-ФЗ штрафа нет. Для бизнеса может быть штраф 1-5% от досрочной суммы. Проверяйте.
Пункт №3: Право банка на одностороннее изменение условий
Опасный пункт. Если банк может в одностороннем порядке повышать ставку — это огромный риск.
Пункт №4: Требования по обороту
Многие банки требуют поддерживать минимальный оборот по их счёту. Невыполнение — повышение ставки или досрочный возврат.
Пункт №5: Обязательные продажи
Страхование, расчётный счёт, эквайринг по конкретным тарифам. Считайте полную стоимость.
Пункт №6: Условия требования досрочного возврата
Банк может потребовать вернуть всё при: ухудшении финпоказателей, недостоверных данных, нарушении ковенант.
Пункт №7: Штрафы за просрочку
Стандарт: 0,1% в день. Бывают и выше. Проверяйте.
Чек-лист перед подписанием
- Прочитать каждую страницу (да, скучно, но обязательно)
- Записать все непонятные пункты
- Задать вопросы менеджеру в письменной форме
- Получить ответы в письме (это важно)
- Не подписывать в день получения договора
- Желательно — показать юристу
Частые вопросы
- Можно ли вносить изменения в стандартный договор?
- Иногда да, особенно для крупных сумм. Для стандартных продуктов — обычно нет.
- Что если в договоре есть ошибки?
- Не подписывайте. Требуйте исправления.
- Можно ли отказаться от страхования?
- Иногда да, по 353-ФЗ. Но банк может изменить ставку.
- Что такое ковенанты?
- Обязательства заёмщика поддерживать определённые показатели (оборот, прибыль). Нарушение — основание для досрочного возврата.
- Можно ли расторгнуть кредитный договор?
- Можно досрочно погасить. Расторгнуть — только при нарушениях банка.
- Сколько времени дают на подписание?
- Обычно одобрение действует 30-90 дней.
Связанные материалы
Получить условия от 3-5 банков для сравнения
AI-Аудит по ИНН: подберём 3 банка с прозрачными договорами и хорошими условиями.
Подобрать кредит за 1 минуту →