Заявленная ставка 14% часто превращается в реальные 19-22%. Виной — комиссии, страховки, обязательные продажи. Здесь — как рассчитать реальную полную стоимость кредита (ПСК) и не попасть на скрытые платежи.
Что такое ПСК (полная стоимость кредита)
По 353-ФЗ обязательна к указанию в кредитном договоре. ПСК учитывает: процентную ставку, разовые комиссии, ежемесячные комиссии, обязательные страхования, штрафы.
Формула расчёта
Простая формула для оценки: ПСК ≈ заявленная ставка + (комиссии × 12/срок в мес) + ежемесячные комиссии × 12
Например: ставка 14%, разовая комиссия 1%, срок 3 года. ПСК ≈ 14 + (1×12/36) = 14,33%.
Скрытые расходы
- Страхование жизни/имущества (3-7% годовых эффективно)
- Обязательное РКО в этом банке (15-50 тыс/год)
- Эквайринг по их тарифам (выше рыночных на 0,3-0,5 п.п.)
- Зарплатный проект (фиксированная плата)
- Комиссия за досрочное погашение (1-5% от досрочной суммы)
Как сравнивать предложения
Сравнивайте ВСЕГДА ПСК, а не заявленную ставку. Кредит А с ПСК 16% выгоднее кредита Б с ПСК 18%, даже если у Б заявленная ставка ниже.
Калькулятор реальной ставки
На нашем сайте есть калькулятор реальной ставки: введите параметры, увидите ПСК.
Частые вопросы
- Где указывается ПСК?
- В кредитном договоре в обязательном порядке по 353-ФЗ. На первой странице.
- Может ли ПСК быть ниже ставки?
- Нет. ПСК всегда выше или равна заявленной ставке.
- Как считать ПСК для овердрафта?
- Сложнее, потому что используется по необходимости. Считайте годовые проценты от среднего использования.
- Что не входит в ПСК?
- Платежи в пользу третьих лиц, не связанные с кредитом (например, нотариус при ипотеке).
- Можно ли отказаться от страхования?
- Часто да, по 353-ФЗ. Но банк может изменить ставку.
- Какая ставка считается высокой?
- Для бизнеса ПСК выше 22% — это много. Выше 30% — почти всегда невыгодно.
Связанные материалы
Применить на практике
AI-Аудит по ИНН за 60 секунд: получите персональные рекомендации.
Подобрать кредит за 1 минуту →