Онлайн-школа с оборотом 5 млн/мес приходит за оборотным кредитом — и Сбер отказывает «из-за специфики». Знакомо? Это реальность 2026. Расскажу, кто работает с инфобизом и под какие условия.
Главная проблема онлайн-школ: банки старой школы не понимают модель «деньги на маркетинг — окупаемость через 60 дней». Они скорят как обычное ООО и видят высокий риск. Но в 2026 ситуация улучшилась — есть банки, которые понимают.
Кто работает с онлайн-школами
- Тинькофф — лучший для инфобиза. Понимают модель, работают с маркетинговыми бюджетами
- Точка — для школ с приёмом через Robokassa/CloudPayments
- Альфа — для школ с оборотом от 100 млн/год
- Совкомбанк — берёт молодые школы, ставка выше
Условия 2026
| Банк | Ставка | Беззалогово | Срок |
|---|---|---|---|
| Тинькофф | от 23% | до 15 млн | 1–3 дня |
| Точка | от 24% | до 15 млн | 1–3 дня |
| Альфа | от 24% | до 25 млн | 5–10 дней |
| Совкомбанк | от 26% | до 20 млн | 7–10 дней |
Что банк смотрит у онлайн-школы
- Выручка по р/с за последние 6 месяцев
- Структура приёма платежей (Robokassa, СБП, прямые поступления)
- Возвратность (для онлайн-школ это критично — выше 10% возвратов = звоночек)
- Уроки и продукт (ВТБ может попросить демо)
- Маркетинговую модель (откуда лиды, какой LTV)
Типовые цели кредита
- Закупка рекламы (главное — таргет и Яндекс.Директ)
- Привлечение продюсеров и кураторов
- Разработка новых курсов
- Налоги на пике сезона
- Пополнение оборотки
Главные ошибки
- Идти в Сбер или ВТБ как первый банк — почти всегда отказ
- Не показывать модель экономики (банк не видит, как кредит окупится)
- Высокие возвраты по выписке (если возвраты >15% — звоночек)
- Серый платёжный поток (часть через Robokassa, часть «в кассу» физлица)
Реальный кейс
ООО, онлайн-школа по программированию, 3 года, оборот 12 млн/мес, маржа 28%.
Цель — закупка рекламы на 5 млн перед сентябрьским сезоном.
- Сбер: отказ (специфика бизнеса)
- Тинькофф: одобрение 5 млн под 24,5% на 18 мес, рассмотрение 2 дня
- Альфа: одобрение 6 млн под 25,8% на 24 мес, рассмотрение 6 дней
Выбрали Тинькофф. Деньги пришли через 1 день после подписания.
Что готовить до подачи
- Выписка по р/с за 6 месяцев с детализацией
- Расшифровка структуры приёма платежей
- Юнит-экономика курса (CAC, LTV, конверсии)
- План использования средств с прогнозом возврата
FAQ
Дают ли кредит при возвратности 15%?
Да, но ставка выше. Альфа и Тинькофф — до 20% возвратов берут.
А если оборот серый (через физлицо)?
Идти в Совкомбанк или МКБ — они умеют скорить по выпискам. Но ставка минимум 26%.
Можно получить кредит на новый продукт?
Да, под бизнес-план и историю предыдущих запусков. Без истории — почти нет.
Что выгоднее — кредит или продать долю инвестору?
На дистанции до 12 месяцев кредит почти всегда дешевле, чем разводнение доли.