Кредит vs лизинг: что выбрать в 2026

Покупаете спецтехнику или оборудование? Между кредитом и лизингом разница может быть до 30% итоговой стоимости.

Один из главных вопросов при покупке имущества для бизнеса. Разбираем, когда кредит лучше, когда лизинг.

Не знаете, какой продукт вам подойдёт?

5 коротких вопросов о бизнесе — подберём программу и банк с открытым лимитом. Телефон спросим последним, в самом конце.

Подобрать за 2 минуты →

Стоимость финансирования

На одинаковую покупку 5 млн ₽ на 5 лет:

Кредит под 14%: переплата 1.78 млн ₽
Лизинг с удорожанием 9% год: удорожание 2.25 млн ₽

На первый взгляд кредит дешевле. Но это без налогов.

С учётом налогов (ОСН)

Кредит:

Стоимость с %: 6.78 млн
НДС к вычету: 1 млн (с покупки)
Расходы (% по кредиту): 1.78 млн
Экономия налога 20%: 356 тыс
Итого: 6.78 − 1 − 0.36 = 5.42 млн

Лизинг:

Стоимость с удорожанием: 7.25 млн
НДС к вычету: 1.21 млн (со всех платежей)
Расходы (вся сумма платежей): 7.25 млн
Экономия налога 20%: 1.45 млн
Итого: 7.25 − 1.21 − 1.45 = 4.59 млн

Лизинг экономит ~830 тыс ₽ за счёт налогов.

Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд

Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.

🔍 Бесплатный аудит по ИНН →

Когда выгоднее кредит

Бизнес на УСН 6% (нет налога на прибыль)
Бизнес на УСН 15% с малой долей расходов
Покупка имущества без НДС (б/у, у физлица)
Хотите сразу стать собственником
Имущество планируете продать через 1-2 года

Когда выгоднее лизинг

Бизнес на ОСН с НДС
Бизнес на УСН 15% с большой долей расходов
Покупка нового имущества с НДС
Нужна ускоренная амортизация (в кредите её нет)
Меньший аванс (10% против 30% в кредите)
Быстрее одобрение (1-3 дня против 1-2 недель)

Преимущества кредита

Сразу собственник имущества
Можно продать в любой момент
Нет навязанных страховок и обслуживания
Прозрачнее структура платежа

Преимущества лизинга

Меньше налогов (для ОСН)
Быстрее одобрение
Меньше документов
Гибкий график
Можно вернуть имущество досрочно (с потерями)

Универсальное правило

Если бизнес на ОСН и покупаете новое имущество с НДС — лизинг почти всегда выгоднее. В остальных случаях — считайте по налогам.

Получите консультацию бесплатно

Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.

Частые вопросы

Какой минимальный аванс по лизингу в 2026 для спецтехники, если ставка ЦБ 14,5%?

Обычно аванс по лизингу — 10-30% от стоимости. При ставке ЦБ 14,5% и рыночной 17,5% лизинговые компании часто требуют 15-20%. Например, для техники за 5 млн руб. аванс составит 750 тыс. — 1 млн руб. Уточняйте у конкретного лизингодателя: некоторые снижают аванс при страховании рисков.

Можно ли вернуть оборудование лизингодателю, если оно перестало быть нужно бизнесу?

Да, но с штрафами. Досрочный возврат возможен по согласованию, но лизингодатель компенсирует упущенную выгоду (разницу между ставкой договора и ключевой, например 17,5% vs 14,5%). Альтернатива — субаренда или переуступка договора новому лизингополучателю.

Как проверить скрытые комиссии в лизинговом договоре?

Сравните эффективную ставку (ЭСЛ) с заявленной. Например, при номинальной ставке 15% и комиссиях за обслуживание (1-2%), страхование (0,5-1,5%) ЭСЛ может достигать 18-20%. Требуйте полный расчёт в рублях: например, за 3 года лизинга техники за 3 млн руб. переплата не должна превышать 1,2-1,5 млн при рыночных 17,5%.

Чем кредит с господдержкой отличается от лизинга в 2026?

Кредит с господдержкой (например, по ставке 8-12%) выгоднее лизинга (17,5%), но доступен только для приоритетных отраслей. Лизинг даёт налоговую экономию: НДС к вычету, ускоренную амортизацию (в 3 раза быстрее). Например, для IT-оборудования лизинг сократит налог на прибыль на 40%.

Что делать, если банк отказывает в кредите из-за высокой ставки (17,5%)?

Рассмотрите лизинг: лизингодатели чаще одобряют сделку, так как остаются собственниками оборудования. Альтернатива — найти банк с субсидированной ставкой (например, для сельхозтехники — до 12%) или разбить покупку на части. Например, взять в лизинг основное оборудование, а вспомогательное — в кредит под залог.