Рефинансирование бизнес-кредитов: 88 банков + 2 калькулятора

Частые вопросы

Что такое рефинансирование бизнес-кредита?

Это получение нового кредита в другом банке (или том же) на более выгодных условиях для погашения текущего. Цель: снижение ставки, увеличение срока, объединение нескольких кредитов в один или замена залога. Новый кредит целевой — деньги перечисляются напрямую старому банку, вы их на руки не получаете.

Когда рефинансирование выгодно?

Когда разница в ставках минимум 3% и до конца кредита более 12 мес. Например, текущая ставка 18%, новая 11%, остаток долга 5+ млн, до конца 24+ мес → выгодно. Если разница 1-2% или до конца меньше 12 мес — комиссии съедят экономию.

Можно ли объединить несколько кредитов в один?

Да, это называется консолидация. Все 88 банков из нашего справочника предлагают консолидацию. Можно объединить 2-3 кредита разных банков в один новый. Главное условие — суммарный долг не превышает лимит банка-кредитора (обычно до 500 млн - 2 млрд).

Возьмут ли с просрочками в кредитной истории?

Депенды. Просрочки до 30 дней (которые уже закрыты) — обычно ОК, банки рефинансируют. Просрочки 30-90 дней — берут только специализированные банки (МКБ, Дело Банк, региональные). Текущие активные просрочки — рефинансирование почти невозможно, нужно сначала закрыть.

Что такое штраф за досрочное закрытие?

В договоре старого кредита может быть прописан штраф 3-7% от остатка долга при досрочном погашении в первые 12-24 мес. С 2017 года для МСП штраф ограничен законом — не больше 1 мес ключевой ставки. Внимательно читайте договор перед рефинансированием.

Сколько времени занимает рефинансирование?

От подачи заявки до закрытия старого кредита — 10-25 рабочих дней. Через брокера — 7-15 дней. Главные этапы: одобрение новым банком (3-7 дней), подписание договора (1-3 дня), перечисление денег старому банку и погашение (3-5 дней), переоформление залога если был (5-10 дней).

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?

Можно. Это называется «реструктуризация» или «изменение условий». Многие банки идут навстречу проверенным клиентам и снижают ставку без полноценного рефинансирования. Просто запросите у текущего банка пересмотр условий — иногда работает.

Какие документы нужны?

Стандарт: учредительные, бух.отчётность за 2 года, выписка по р/с за 12 мес, договор текущего кредита, справка об остатке долга, справка о платёжной дисциплине. Если есть залог — документы на залог + оценка. Через брокера большая часть подтягивается автоматически из ФНС.

Можно ли рефинансировать кредит под программу 1764 МСП?

Да, это одна из самых выгодных стратегий. Программа 1764 даёт ставку 5-9% годовых. Главное условие — компания должна быть в реестре МСП и работать в приоритетных отраслях (производство, торговля, услуги). Подача через Сбер, ВТБ, Газпромбанк, МСП Банк.

Что выгоднее: рефинансирование или реструктуризация?

Реструктуризация в текущем банке проще и быстрее (без сбора документов). Рефинансирование в другом банке даёт большую экономию (часто на 3-5% годовых). Если разница в ставках 1-2% — реструктуризация. Если 3%+ — полноценное рефинансирование.

Можно ли рефинансировать овердрафт?

Да, овердрафт рефинансируется в обычный кредит с фиксированной ставкой. Это выгодно, если овердрафт постоянно используется (де-факто это кредит, но дороже). Перевод овердрафта 3 млн под 19% в кредит под 11% даёт экономию 240 тыс ₽/год.

Можно ли рефинансировать факторинг или лизинг?

Да. Факторинг рефинансируется в стандартный оборотный кредит. Лизинг — в кредит на покупку техники (выкуп лизинга). Особенно выгодно при удорожании лизинга 14-16%. Через нашего брокера — стандартная процедура.

Что если новый банк дал ставку выше, чем ожидал?

Не подписывайте сразу. Возможные причины: ухудшение кредитной истории, низкие обороты, нестандартный ОКВЭД, слишком большая сумма. Решения: подать в ещё 2-3 банка для сравнения, уменьшить сумму, привлечь поручительство Корпорации МСП, добавить залог. Через брокера получаем 5 КП параллельно.

Через брокера дешевле — это правда?

Да, на 1-3% годовых. Брокер с аккредитацией в 50+ банках имеет партнёрские условия: ставка ниже на 1-2%, отмена комиссии за рефинансирование, мягкие ковенанты, фиксированная ставка вместо плавающей. Клиент платит брокеру комиссию, но за счёт скидки от банка общая стоимость ниже на 20-35%.

Как часто можно рефинансировать кредит?

Юридически — без ограничений. Практически: банки настороженно смотрят на компании с историей частого рефинансирования (>1 раза в год). Это может снизить скоринг и привести к худшим условиям. Оптимальная стратегия: 1 рефинансирование в 2-3 года при значительном снижении ключевой ставки ЦБ.