Выписка по счёту: что банк там ищет и как её улучшить

Выписка по счёту — главный документ для банка. По ней видна вся картина: жив ли бизнес, кому платит, кто платит ему, есть ли проблемы.

Банк может «не верить» вашему балансу — там бухгалтер мог что-то нарисовать. Выписке банк верит — её нельзя подделать. Что именно ищут.

1. Оборот за 12 месяцев

Базовый показатель. Норма для одобрения: годовой оборот ≥ 4× от запрашиваемой суммы кредита. То есть для кредита 10 млн ₽ нужен оборот от 40 млн ₽.

2. Стабильность поступлений

Банк сравнивает поступления по месяцам. Норма — колебания не более ±25%. Если в одном месяце 5 млн, а в следующем 100 тыс — это красный флаг.

3. Концентрация клиентов

Если 80% выручки от одного клиента — это риск. Лучше: топ-3 клиента ≤50% выручки.

4. Картотека (картотека № 2)

Это очередь невыполненных платежей. Если есть — у компании были моменты, когда не хватало денег на счёте. Банк это видит и оценивает как минус.

Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд

Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.

🔍 Бесплатный аудит по ИНН →

5. Своевременная уплата налогов

Если налоги платятся в последний день или просрочены — банк подозревает финансовые проблемы. Норма — налоги уходят в первой половине срока.

6. Зарплатные платежи

Регулярные перечисления зарплаты на счета сотрудников — признак работающего бизнеса. Платежи на «зарплатные карты» через зарплатный проект самые ценные.

7. Возвраты и сторно

Большое количество возвратов денег клиентам — может означать качественные проблемы продукта. Лимит «нормальности»: до 5% от оборота.

8. Снятие наличных

Снятия более 30% от оборота — подозрение в обналичке. Банк может отказать или пометить как высокорисковый.

Как улучшить выписку за 6 месяцев

Концентрируйте обороты в одном банке. Не разбивайте между 5 счетами — банк-кредитор видит только свой.
Откройте зарплатный проект. Это улучшает «картину» оборотов и даёт скидку на ставку.
Проводите больше операций безналично. Эквайринг, СБП, перевод поставщикам.
Закройте картотеку. Если есть — заплатите все застрявшие платежи.
Регулярно платите налоги. Лучше переплатить и потом зачесть, чем платить в последний день.
Снижайте долю наличных снятий. Идеально — менее 10% от оборота.

Что банк точно НЕ любит

Налоговая задолженность в выписке (списание по требованию ИФНС)
Аресты и блокировки счёта
Переводы на счета физлиц (подозрение в обналичке)
Платежи в офшоры
Платежи компаниям с признаками однодневок

Получите консультацию бесплатно

Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.

Частые вопросы

Какой минимальный оборот по счёту нужен для одобрения кредита под 17,5%?

Банки обычно ждут оборот от 1,5-2 млн ₽/мес для малого бизнеса. При меньших суммах ставка может вырасти до 20-22% или потребуют залог. Для ставки 17,5% важно, чтобы обороты были стабильными 6 месяцев.

Можно ли скрыть в выписке платежи физлицам, если они неофициальные?

Нет, банк проверяет все транзакции через систему мониторинга. Скрытые выплаты в «конвертах» снизят доверие и увеличат риск отказа. Лучше легализовать такие платежи как ИП/самозанятый.

Что делать, если в выписке есть картотека №2 (неоплаченные налоги)?

Срочно погасите долг: даже 1 картотека снижает шансы на кредит. После оплаты запросите в ФНС справку об отсутствии задолженности и приложите к выписке. Банк рассмотрит заявку через 3 месяца после погашения.

Чем выписка для кредита отличается от обычной банковской выписки?

Кредитная выписка включает все счета компании (не только расчётный), историю за 6-12 месяцев, расшифровку контрагентов и коды операций. Обычная выписка — это краткий оборот за 1-3 месяца без анализа.

Как проверить, что банк не посчитает контрагентов «подозрительными»?

Исключите транзакции с офшорами, ИП на УСН 6% (если вы на ОСН) и фирмы-однодневки. Проверьте контрагентов через сервисы типа «Спарк»: доля «чистых» компаний должна быть от 70% в обороте.