💸 Калькулятор кассового разрыва
Рассчитайте размер кассового разрыва и нужной суммы кредита/факторинга для покрытия. Без регистрации, мгновенно.
Введите параметры
Поступления = когда придут деньги от клиентов. Расходы = когда нужно платить (зарплата, налоги, поставщики).
📋 4 способа закрыть кассовый разрыв
Мгновенное закрытие за счёт минусового баланса на расчётном счёте. Ставка 13-22%. Лимит 15-40% от месячного оборота. Подключается за 1 день в Альфа/Тинькофф/Сбер. Овердрафт — 55 банков →
Краткосрочный кредит на 6-36 мес. Ставка 9-17% (от 5% по программе 1764 МСП). Сумма до 500 млн ₽. Срок одобрения 1-7 дней. Оборотный кредит — 100 банков →
Финансирование под дебиторскую задолженность. Получаете 80-95% от счёта за 24 часа. Тариф 9-22%. Не отражается как долг в балансе. Факторинг — 76 компаний →
Возобновляемый лимит — берёте и возвращаете по мере необходимости. Ставка 11-17%. Лучше для регулярных разрывов 5+ раз в год. Альтернатива овердрафту при крупных лимитах.
💎 Подберём оптимальный продукт под ваш разрыв
Введите ИНН + сумму из калькулятора — за 60 сек подберём 5 банков с лучшей ставкой именно под вашу ситуацию.
Что такое кассовый разрыв и как его рассчитать
Кассовый разрыв — это ситуация, когда у компании временно нет денег для оплаты текущих обязательств (зарплата, налоги, поставщики), даже если в целом бизнес прибыльный. Возникает из-за разницы во времени между поступлениями и расходами: вы оплатили зарплату 25-го, а крупный клиент платит 30-го числа следующего месяца.
Формула расчёта кассового разрыва:
Разрыв = (Расходы − Поступления) × Период + (Расходы × Дни отсрочки / 30) − Остаток на счёте
5 причин кассовых разрывов:
- Длинная отсрочка платежа клиентами — продали сегодня, деньги через 60-90 дней. Самая частая причина для B2B и маркетплейс-селлеров.
- Сезонность бизнеса — туризм, агропроизводство, ёлочный бизнес. Зимой расходы, летом доходы.
- Резкий рост заказов — закупили партию сырья на 10 млн, отгрузили клиентам, но деньги ещё не пришли.
- Неоплата от ключевого клиента — задержал X5 или госзаказчик — и ваш бизнес «зависает».
- Налоговые периоды — 25-го числа НДС, 28-го авансовый платёж налога на прибыль. Совпадает с зарплатным днём.
Как использовать калькулятор
- Расходы/мес — все ежемесячные обязательные платежи: зарплата, аренда, налоги, поставщики, проценты по кредитам.
- Поступления/мес — фактические деньги, которые приходят на счёт ежемесячно (не «продажи», а именно поступления после отсрочки).
- Остаток на счёте — деньги, которые есть прямо сейчас (на всех ваших р/с).
- Отсрочка дебиторки — средний срок, на который клиенты задерживают оплату (X5 — 60 дней, Магнит — 45, тендеры 44-ФЗ — 30).
- Период расчёта — на сколько месяцев вперёд считать разрыв (рекомендуется 3 мес).
- Запас прочности — 20-30% к рассчитанной сумме (на непредвиденные расходы). По умолчанию 20%.
Когда какой продукт выбрать
| Сумма разрыва | Срок | Оптимальный продукт | Ставка |
|---|---|---|---|
| До 1 млн ₽ | 3-30 дней | Овердрафт | 13-22% |
| 1-5 млн ₽ | 1-6 мес | Овердрафт + Факторинг | 11-17% |
| 5-30 млн ₽ | 3-24 мес | Оборотный кредит / Кред.линия | 9-15% |
| 30-100 млн ₽ | 6-36 мес | Кред.линия + программа 1764 МСП | 5-12% |
| 100+ млн ₽ | 1-3 года | Реструктуризация + Программа 1764 + Факторинг | 5-9% |
Частые вопросы
- Чем кассовый разрыв отличается от убытка?
- Кассовый разрыв = временный дефицит денег при прибыльном бизнесе. Убыток = расходы больше доходов в принципе. Разрыв решается кредитом/факторингом и закрывается с поступлениями. Убыток требует реструктуризации бизнес-модели.
- Какая сумма кредита оптимальна для покрытия разрыва?
- Сумма разрыва + 20-30% запаса прочности. Не больше — иначе переплата процентов. Не меньше — иначе при первой задержке клиента снова дефицит.
- Что выгоднее: овердрафт или оборотный кредит?
- Для коротких разрывов 3-30 дней — овердрафт (платите только за фактическое использование). Для длинных 1-12 мес — оборотный кредит (ставка ниже на 3-5%). Для постоянных регулярных разрывов — кредитная линия.
- Можно ли закрыть разрыв факторингом?
- Да, если разрыв вызван отсрочкой платежа клиентов. Факторинг даёт 80-95% от суммы счёта за 24 часа. Тариф 9-22%. Не отражается как долг в балансе. Идеально для поставщиков X5, Магнита, маркетплейсов.
- Как часто пересчитывать кассовый разрыв?
- Раз в месяц (план/факт) + срочно при крупных изменениях (новый контракт, рост штата, налоговые льготы). Хорошие финдиры считают разрыв еженедельно.
- Что делать, если разрыв увеличивается с каждым месяцем?
- Это сигнал проблемы в бизнес-модели. Решения: (1) Снизить отсрочку клиентам или ввести предоплату; (2) Договориться о отсрочке у поставщиков; (3) Сократить операционные расходы; (4) Привлечь рефинансирование старых дорогих кредитов; (5) Возможно нужна реструктуризация.
- Можно ли использовать инвестиционный кредит для закрытия разрыва?
- Нельзя по 2 причинам: (1) Инвест-кредит целевой (только на капитальные расходы); (2) Срок 5-15 лет — слишком долго для краткосрочной задачи. Используйте оборотный кредит или линию.
- Какие документы нужны для оборотного кредита под разрыв?
- Базовый пакет: учредительные, выписка р/с за 12 мес (показывает разрыв), налоговые декларации, финотчётность за 2 года. Через брокера большая часть подтягивается из ФНС автоматически.
- Через брокера разрыв закроют быстрее?
- Да, на 30-40% быстрее. Брокер имеет: (1) Партнёрские условия в финтех-банках (Альфа, Тинькофф) — выдача за 1-3 дня; (2) Прямой контакт с риск-департаментами; (3) Программы для срочных случаев. Стандартная подача — 7-14 дней, через брокера — 3-7 дней.
- Можно ли совмещать овердрафт + кредитную линию + факторинг?
- Да, и это правильная стратегия для крупного бизнеса с регулярными разрывами. Распределение: овердрафт (3-7 дней разрывы), факторинг (постоянная дебиторка), кред.линия (резерв на крупные провалы). Главное — не превышать совокупную долговую нагрузку DSCR ≥ 1.5.
Связанные материалы
Подберём оптимальный продукт под ваш разрыв
Введите ИНН + сумму из калькулятора — за 60 сек подберём 5 банков с лучшей ставкой именно под вашу ситуацию.
Получить кредит →