Кредит под переуступку права требования

Кредит под переуступку права требования (цессию) — это финансирование, при котором бизнес передаёт банку долговые обязательства своих контрагентов в качестве обеспечения. Решение подходит компаниям с подтверждённой дебиторской задолженностью, которым нужны оборотные средства без залога имущества. В статье разберём условия, механизм работы и альтернативы для ИП и ООО с выручкой от 30 млн рублей.

Как работает кредитование под цессию

Банк предоставляет средства под уступку прав требования долга с контрагентов заёмщика. Схема включает три этапа:

Оценка дебиторки. Банк проверяет платёжеспособность должников, сроки погашения и юридическую чистоту договоров.
Подписание цессионного договора. Заёмщик передаёт права на взыскание задолженности, получая финансирование в размере 50-90% от её суммы.
Погашение. Должник перечисляет средства банку, который после закрытия кредита возвращает остаток заёмщику за вычетом комиссий.

Критерии для одобрения

Параметр	Требования банков
Дебиторская задолженность	Только текущая (срок погашения — до 12 месяцев), подтверждённая договорами и актами
Контрагенты-должники	Юрлица с устойчивым финансовым положением, без просрочек
Срок кредита	Обычно совпадает со сроком погашения дебиторки
Дополнительное обеспечение	Часто требуется поручительство владельцев бизнеса

Плюсы и минусы для бизнеса

Преимущества

Не требует залога имущества или оборудования
Позволяет монетизировать «замороженные» активы
Гибкие лимиты — зависят от объёма дебиторки

Риски

Высокие ставки по сравнению с классическим кредитованием
Банк может отказать, если должники ненадёжны
Юридические сложности при оспаривании цессии контрагентами

Альтернативные варианты финансирования

Если переуступка прав требования недоступна, рассмотрите:

Кредитные линии под обороты — Сбер, ВТБ, Альфа-Банк предлагают продукты с лимитом до 12 месяцев
Факторинг — подходит для регулярной монетизации дебиторки с регрессом или без
Овердрафт — для покрытия кассовых разрывов с привязкой к выручке

Как выбрать банк для цессии

Ключевые параметры для сравнения:

Доля финансирования от суммы дебиторки
Ставка и комиссии за обслуживание
Сроки рассмотрения заявки
Опыт работы с вашей отраслью

Рекомендуем уточнять условия в банках, специализирующихся на корпоративном кредитовании: ПСБ, Совкомбанк, МКБ.

FAQ

Какие документы нужны для оформления?

Основной пакет включает договоры с контрагентами, акты сверки, бухгалтерскую отчётность заёмщика и выписки по счетам должников.

Можно ли уступить просроченную дебиторку?

Банки редко принимают просрочку. Исключение — если должник начал погашение и предоставил график платежей.

Как снизить ставку по кредиту?

Добавьте ликвидное обеспечение (недвижимость, оборудование) или подключите гарантийные продукты (например, программу МСП).

Кредит под переуступку права требования — инструмент для бизнеса с подтверждённой дебиторкой. Чтобы подобрать оптимальные условия, сравните предложения банков и подготовьте документы по контрагентам. Для расчёта лимита и ставки обратитесь к финансовому консультанту.