Банк ничего не пишет в требованиях про «12 источников», но скоринг под капотом тянет данные именно оттуда. Если знать список — можно почистить до подачи и поднять шанс одобрения на 20–30%. Расскажу, что и где смотрят.
Это технический обзор. Каждый из 12 источников проверяется автоматически, иногда — в одну секунду через API. Часть источников вы можете «почистить» до подачи. Часть — нет. Прохожу по каждому.
1. bo.nalog.gov.ru — финансовая отчётность ФНС
Главный источник. Банк тянет ваш бухгалтерский баланс и Ф2 за последние 2–3 года.
Что смотрят:
- Выручка и её динамика
- Чистая прибыль и маржа
- Структура активов и пассивов
- Заёмные средства (кредиторская задолженность)
Что почистить: ничего. Это официальная отчётность. Но можно подгадать подачу под свежий квартал, если последний баланс показал просадку.
2. fssp.gov.ru — исполнительные производства
Проверяется ваше ООО, ИП и собственник как физлицо.
Что плохо:
- Любое открытое производство больше 50 000 ₽
- Несколько мелких производств одновременно
Что почистить: закрыть все долги. После оплаты данные обновляются в системе за 3–10 рабочих дней. Закройте за 2 недели до подачи.
3. kad.arbitr.ru — арбитражные дела
Все дела за 3 года, где ваше ООО — истец или ответчик.
Что плохо:
- Ответчик по делам на сумму больше 5% выручки
- Открытые дела на стадии «исполнения»
- Истец по делам — почти не влияет (наоборот, признак активности)
Что почистить: закрыть дела через мировое соглашение, если возможно. Подачу планировать после полного закрытия.
4. ЦБ warning-list — чёрный список
База 2 877 ИНН с признаками нелегальной активности (на 2026).
Что плохо:
- Ваш ИНН в списке — почти везде автоматический отказ
- Связанные компании учредителей в списке — отказ у Сбера, ВТБ, Альфы
Проверка: /proverka-cherny-spisok-cb-rf/ — за 5 секунд по ИНН.
5. fedresurs.ru — Федресурс
Источник по банкротствам, лизингам, корпоративным событиям.
Что плохо:
- Сообщения о намерении признать банкротом (от кредиторов или налоговой)
- Свежие крупные лизинги, не отражённые в балансе
- Изменения участников/директора в последние 6 месяцев
6. БКИ — кредитная история компании и собственника
Объединённое кредитное бюро (ОКБ), Эквифакс, НБКИ.
Что смотрят:
- Все открытые и закрытые кредиты компании
- Просрочки, особенно 90+ дней
- Количество запросов в БКИ за последние 30 дней (3+ — звоночек, 5+ — отказ)
- Личная история собственника
Что почистить: закрыть открытые мелкие кредиты до подачи. Не делать запросы в БКИ за 30 дней до большой подачи.
7. ФНС API — налоговые долги
Прямой запрос в ФНС: есть ли актуальная задолженность.
Что плохо: долг даже 30 000 ₽ виден в момент проверки.
Что почистить: оплатить и подождать 5–7 рабочих дней до обновления в системе.
8. ЕГРЮЛ — структура и история компании
Открытые данные: учредители, директор, ОКВЭДы, история изменений.
Что плохо:
- Частая смена директора (3+ за 2 года)
- Массовый адрес (банк проверяет)
- Дисквалификации в истории директора
9. checko.ru или аналоги — связанные компании
Банк смотрит, в каких ещё компаниях учредитель и директор. Если их банкротили, у них долги — это влияет на ваш скоринг.
Что почистить: закрыть «спящие» ООО, где вы числитесь учредителем номинально. Это часто помогает на 10–15 пунктов в скоринге.
10. ОКВЭДы — отраслевая принадлежность
Каждый банк держит «стоп-листы» отраслей. Микрофинансы, букмекерство, частично оптовая торговля металлами/алкоголем.
Что почистить: если основной ОКВЭД попал в стоп-лист, а вы реально занимаетесь другим — перерегистрировать главный код в ФНС.
11. РНП — реестр недобросовестных поставщиков
Если работаете с госконтрактами, банк смотрит, попадали ли в РНП. Один эпизод — почти везде отказ.
12. Залог в обороте и движимое имущество — Росреестр и реестр уведомлений
Банк проверяет, что предлагаемое в залог имущество не заложено где-то ещё. Реестр уведомлений ФНП по движимке, Росреестр по недвижке.
Что делать перед подачей крупного кредита
- Закажите свой персональный кредитный отчёт (бесплатно 2 раза в год)
- Проверьте ИНН в чёрном списке ЦБ
- Закройте долги ФССП и ФНС минимум за 2 недели
- Закройте мелкие открытые кредиты в БКИ
- Не делайте новых запросов в БКИ за 30 дней до подачи
- Проверьте связанные компании учредителей
FAQ
Сколько займёт «зачистка» перед подачей?
Реально — 3–4 недели. Если торопитесь — 2 недели минимум, чтобы данные обновились во всех системах.
Банк действительно тянет всё это автоматически?
Да, скоринг у Сбера, Альфы, Совкомбанка — почти полностью автоматический. Менеджер смотрит результаты, не запросы.
Можно увидеть свой скоринг банка до подачи?
Прямо банковский — нет. Но прокси-скоринг даёт AI-аудит по ИНН — за 5 секунд по 18 банкам.
Что важнее всего из 12?
1) Финансы из bo.nalog, 2) БКИ собственника, 3) Налоговые долги. Это троица бьёт скоринг сильнее всего.