Реклама показывает номинальную ставку, договор — эффективную. Разница часто 2–6 процентных пунктов. На крупном кредите — это сотни тысяч рублей.
Когда банк говорит «12% годовых», это обычно номинальная ставка. Реальная стоимость кредита считается по эффективной ставке, и она почти всегда выше. Разберём, в чём фокус.
Номинальная ставка
Это та цифра, которая в рекламе и кредитном договоре крупным шрифтом. Считается без учёта периодичности начисления процентов и без капитализации.
Не знаете, какой продукт вам подойдёт?
5 коротких вопросов о бизнесе — подберём программу и банк с открытым лимитом. Телефон спросим последним, в самом конце.
Подобрать за 2 минуты →Эффективная ставка
Учитывает периодичность капитализации. Если проценты начисляются ежемесячно, реальная годовая ставка выше номинальной.
Формула: ЭПС = (1 + r/n)n − 1, где r — номинальная ставка, n — количество начислений в год.
Пример расчёта
Номинальная: 12% годовых, начисление ежемесячно.
Эффективная: (1 + 0.12/12)12 − 1 = 12.68%
На 5 млн ₽ за 5 лет разница в переплате — около 90 000 ₽.
Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд
Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.
🔍 Бесплатный аудит по ИНН →А есть ещё ПСК
ПСК (полная стоимость кредита) учитывает не только капитализацию, но и все комиссии. Эта цифра самая честная — на неё и стоит смотреть.
Иерархия ставок
- Номинальная — то, что в рекламе. Самая низкая.
- Эффективная — учитывает капитализацию. Выше на 0.5–1.5%.
- ПСК — учитывает все комиссии и страховки. Выше на 3–8%.
- Реальная — что вы фактически переплатите. Может быть ещё выше при штрафах.
Как защититься
- В договоре найдите ПСК — ориентируйтесь на неё
- Сравнивайте кредиты разных банков по ПСК, не по ставке
- Считайте итоговую переплату в рублях за весь срок
- Используйте наш калькулятор для проверки
Получите консультацию бесплатно
Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.