Рефинансирование — это закрытие действующих кредитов новым кредитом на лучших условиях. В году объём рефинансирования корпоративных кредитов в России превысил 4,8 трлн ₽ — это 18% от всего корпоративного кредитования. Главная причина роста — высокие ставки 2022–2024 годов, по которым многие компании набрали кредитов, и сейчас ставки снизились на 4–7 процентных пунктов.
Триллион Кредит работает с 14 банками по программам рефинансирования: Сбербанк, ВТБ, Альфа, Т-Банк, ПСБ, Открытие, Совкомбанк, Райффайзен, МКБ, Уралсиб, Газпромбанк, МТС Банк, Модульбанк, МСП Банк. Особенность работы — подаём заявку сразу в 3–5 банков и сравниваем их предложения с учётом особенностей вашей кредитной истории.
Когда нужно рефинансировать кредит
Рефинансирование оправдано в 6 типовых ситуациях:
- Снижение рыночных ставок. Если брали кредит 2-3 года назад под 18-22%, а сейчас в банках 12-14% — рефинанс снижает платёж на 25-40%
- Несколько разных кредитов. Объединение 3-5 кредитов в один даёт единый платёж и снижает риск просрочки из-за путаницы в датах
- Высокая текущая нагрузка. Долг/EBITDA >3,5 → угроза дефолта. Рефинанс с увеличением срока снижает ежемесячный платёж
- Доступ к льготным программам. Компания получила статус МСП → рефинансирование через 1764 со ставкой от 3% (вместо рыночной 14%)
- Замена залога. Хотите освободить заложенную недвижимость для продажи или нового кредита — рефинансируем с заменой залога
- Невыгодные ковенанты в текущем договоре. Если ограничения мешают развитию (запрет на новые кредиты, дивиденды) — переходите в другой банк с лучшими условиями
Сколько можно сэкономить на рефинансировании
Размер экономии зависит от трёх факторов: разница в ставке, остаток долга и оставшийся срок. Типичные кейсы года:
| Ситуация | Текущая ставка | После рефинанса | Экономия |
|---|
| Кредит 10 млн ₽ на 36 мес, остаток 24 мес | 18% | 13% | ~480 тыс ₽ |
| Кредит 25 млн ₽ на 60 мес, остаток 36 мес | 20% | 14% | ~2,1 млн ₽ |
| 3 кредита суммарно 18 млн ₽, средняя ставка 19% | 19% | 12% | ~2,4 млн ₽ |
| Кредит 50 млн ₽ на 60 мес — рефинанс через 1764 МСП | 14% | 5% | ~9,2 млн ₽ |
| Залоговый 30 млн ₽ на 84 мес, остаток 60 мес | 13% | 9% | ~3,8 млн ₽ |
Когда рефинансирование выгодно: если новая ставка ниже текущей минимум на 2 п.п. и до окончания старого кредита остаётся 12+ месяцев. Иначе экономия съедается затратами на оформление и комиссиями.
Калькулятор экономии при рефинансировании
Простой пример: остаток кредита 15 млн ₽, ставка 17%, осталось 36 месяцев. Текущий платёж — 535 700 ₽/мес.
- Рефинанс под 13% на 36 мес — новый платёж 505 500 ₽/мес. Экономия 30 200 ₽/мес × 36 = 1 087 000 ₽
- Рефинанс под 11% на 48 мес — новый платёж 387 900 ₽/мес. Снижение нагрузки 147 800 ₽/мес
- Рефинанс через 1764 МСП под 4% на 36 мес — новый платёж 442 800 ₽/мес. Экономия 92 900 ₽/мес × 36 = 3 344 000 ₽
На странице — интерактивный калькулятор. Сравните текущий платёж с расчётом по новым условиям. Точную ставку для вашего ИНН — за 30 секунд через бесплатный аудит.
Требования банков к рефинансируемому кредиту
- Срок остаточный: минимум 6 месяцев до окончания текущего кредита (иначе невыгодно)
- Без открытых просрочек 60+ дней в БКИ по всем рефинансируемым кредитам
- История платежей: 6+ месяцев своевременных платежей по каждому кредиту
- Без мораториев на досрочное погашение в действующих договорах (или мораторий закончился)
- Согласованный залог: если старый кредит под залог — банк-рефинансист должен принять тот же залог или новый
- Целевое назначение: для большинства программ можно рефинансировать только кредиты с тем же целевым назначением (оборотный → оборотный, инвестиционный → инвестиционный)
Требования к компании-заёмщику
- Возраст бизнеса от 12 месяцев на момент подачи заявки
- Положительная отчётность: чистая прибыль больше нуля в последнем году
- Долг/EBITDA не выше 4,0 (с учётом рефинансируемого долга)
- Регулярные обороты по счёту, минимум 6 месяцев стабильно
- Налоговая дисциплина: задолженность не более 3% от выручки
- Без процедур банкротства, ликвидации, приостановления
Процесс рефинансирования — 6 шагов
- Бесплатный AI-аудит (30 сек). Вводите ИНН — оцениваем компанию и список банков, готовых рефинансировать
- Анализ текущих кредитов (1 день). Юристы Триллион Кредит изучают договоры: ставки, графики, мораторий на досрочку, штрафы, залоги
- Подача заявки (1 день). Параллельная подача в 3–5 банков с расчётом экономии для каждого варианта
- Получение одобрения (3–10 дней). Банки рассматривают заявку, проверяют компанию через БКИ и ЕГРЮЛ, согласуют сумму и условия
- Подписание + перевод залогов (3–7 дней). Подписываете договор с новым банком, новый банк перечисляет деньги в старые банки для погашения, переоформляются залоги (если есть)
- Снятие старых обременений (5–10 дней). После погашения старых кредитов получаете справку о закрытии, снимаются обременения в Росреестре
Итого — 2–4 недели от заявки до полного завершения процедуры. Без брокера обычно занимает 1–2 месяца.
Сравнение банков по программам рефинансирования
| Банк | Сумма | Ставка от | Срок | Скорость |
|---|
| Сбербанк | до 100 млн | 9,5% | 10 лет | 7–14 дн |
| ВТБ | до 80 млн | 9,8% | 10 лет | 7–14 дн |
| Альфа-Банк | до 70 млн | 10,0% | 7 лет | 5–10 дн |
| Газпромбанк | до 100 млн | 9,5% | 10 лет | 7–14 дн |
| ПСБ | до 80 млн | 9,2% | 10 лет | 5–10 дн |
| Открытие | до 60 млн | 9,8% | 7 лет | 5–10 дн |
| Совкомбанк | до 50 млн | 10,5% | 7 лет | 5–10 дн |
| Райффайзен | до 70 млн | 10,0% | 7 лет | 7–10 дн |
| МКБ | до 50 млн | 10,5% | 7 лет | 7–10 дн |
| Уралсиб | до 40 млн | 11,0% | 5 лет | 10–14 дн |
| МСП Банк (1764) | до 500 млн | от 3% (льгот) | 10 лет | 14–30 дн |
Топ-7 ошибок при рефинансировании
1. Не считают полную стоимость рефинансирования
Кроме экономии на процентах учитывайте: комиссия за досрочку старого кредита (1–3%), переоценка залога (5–15 тыс ₽), госпошлина за регистрацию (4–22 тыс ₽), новая страховка. Рефинанс становится невыгодным если экономия меньше 1,5×затрат.
2. Рефинансируют кредит с коротким остатком
Если до окончания старого кредита осталось менее 6 месяцев — экономия не покрывает затрат на оформление. Лучше дождаться погашения и тогда новый кредит на лучших условиях.
3. Игнорируют мораторий на досрочное погашение
В части старых договоров есть мораторий 6-12 месяцев. Досрочное погашение в этот период — штраф 2–5% от остатка. Проверьте условия по каждому рефинансируемому кредиту.
4. Сильно увеличивают срок ради снижения платежа
Рефинанс с 36 мес на 84 мес снизит платёж на 50%, но общая переплата вырастет в 1,5-2 раза. Берите срок только такой, чтобы платёж был комфортным, не максимальный.
5. Не используют льготные программы для рефинансирования
По программам 1764 МСП и ПСК можно рефинансировать действующие кредиты. Условия: текущая ставка минимум на 2 п.п. выше льготной, целевое назначение совпадает с программой. Экономия огромная — снижение со 14% до 4%.
6. Рефинансируют в том же банке без переговоров
Тот же банк не предлагает свои лучшие условия — он зарабатывает на действующем кредите. Подача в 3–5 банков с предложениями + к текущему банку даёт ему мотивацию снизить ставку, чтобы удержать клиента.
7. Не учитывают эффект на кредитную историю
Рефинансирование = закрытие старых + открытие нового кредита. Это видно в БКИ. При 3+ рефинансах за 2 года — банки относятся настороженно. Не делайте рефинанс чаще 1 раза в 12-18 месяцев.
Кейсы клиентов
Кейс 1. ООО, торговая компания, 3 кредита на общую сумму 18 млн ₽, СПб.
Имели 3 разных кредита в Сбербанке, Альфе и Совкомбанке со ставками 17, 19 и 21%. Каждый со своим графиком, ежемесячные платежи 1,15 млн. Триллион Кредит подобрал ВТБ — объединили в один кредит 18 млн под 13,5% на 5 лет. Новый платёж 414 тыс ₽/мес — снижение в 2,8 раза. Экономия за срок ~7,2 млн ₽.
Кейс 2. ООО, производство пищевой добавки, оборотный кредит 30 млн под 16%, Краснодарский край.
Компания получила статус МСП и попадает в приоритетную отрасль (производство). Через программу 1764 рефинансировали действующий кредит — новая ставка 4,2% на оставшиеся 24 месяца. Экономия за оставшийся срок — 7,1 млн ₽. Подача и оформление заняли 5 недель.
Кейс 3. ИП, автосервис, залоговый кредит 8 млн под 15% на 60 мес, Самара.
Брали 2 года назад. Сейчас ставки снизились. Альфа-Банк предложил рефинанс на остаток 5,2 млн под 11% на 36 мес. Платёж снизился с 191 тыс ₽ до 170 тыс ₽. Экономия за оставшийся срок — 760 тыс ₽. Залог автомастерской переоформили на новый банк.
Льготные программы для рефинансирования
В году действуют 3 основные льготные программы, по которым можно рефинансировать действующие кредиты:
- Программа 1764 МСП: ставка от 3% годовых, сумма до 500 млн ₽, срок до 3 лет (оборотные) или до 10 лет (инвестиционные). Условие: компания в реестре МСП, ОКВЭД из приоритетного перечня. Снижение со 14% до 4% — экономия колоссальная
- Программа ПСК + 2,75 п.п.: ставка = ключевая ЦБ + 2,75%, сумма до 500 млн ₽. Без ограничений по ОКВЭД. Экономия 4-6 п.п. от рыночной
- Программы Россельхозбанка для сельхозпроизводителей: ставка от 5%, для рефинансирования аграрных кредитов
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Технически — да. Многие банки предлагают «реструктуризацию» (изменение условий действующего договора) вместо рефинансирования. Иногда выгоднее, иногда нет — зависит от готовности банка снизить ставку. Параллельная подача в 3-5 банков даёт лучший результат.
Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?
Да, но обычно положительно (показывает оптимизацию долговой нагрузки) если делается раз в 12+ месяцев. Чаще 2 раз за 24 месяца — банки начинают подозревать в финансовых проблемах.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?
С открытой текущей просрочкой 60+ дней — крайне сложно, большинство банков откажет. С закрытой просрочкой (даже из истории) — можно, добавьте пояснительную записку. Лучше сначала закрыть текущую и подождать 3 месяца.
Что делать с залогом при рефинансировании?
Залог переоформляется на новый банк. Технически: старый банк выдаёт справку о закрытии после получения денег от нового банка, в Росреестре снимается обременение в пользу старого и регистрируется в пользу нового. Срок процедуры 7-14 дней.
Можно ли увеличить сумму при рефинансировании?
Да, многие банки предлагают «рефинансирование с увеличением». Например, остаток 8 млн → новый кредит 12 млн. Дополнительные 4 млн — на ваши цели. Условия: положительная динамика бизнеса, достаточный залог или оборот.
Сколько стоит рефинансирование?
Прямых затрат на оформление обычно нет (рефинанс — это новый кредит, банк сам погашает старые). Косвенные: комиссия за досрочку старого кредита (если есть), переоформление залога (4-22 тыс), новая страховка. Триллион Кредит работает бесплатно для клиента — оплачивает банк.
Что выгоднее: рефинансирование или реструктуризация?
Рефинансирование (новый кредит в другом банке) — обычно даёт лучшую ставку (банки конкурируют за вас). Реструктуризация (изменение условий действующего) — быстрее и без новых документов. Если разница в ставке >2 п.п. — выбирайте рефинансирование. Если <1 п.п. — реструктуризацию.
Почему через Триллион Кредит выгоднее
- 14 банков по программам рефинансирования — сравним условия по всем
- Параллельная подача в 3-5 банков одновременно — лучшие условия + экономия времени
- Юридическая проверка действующих договоров на мораторий, штрафы, ковенанты
- Подбор льготных программ для рефинансирования (1764, ПСК)
- Сопровождение перевода залогов и снятия обременений
- Бесплатно для клиента — комиссию платит банк-партнёр
Начните с бесплатного AI-аудита: введите ИНН компании — за 30 секунд получите расчёт потенциальной экономии при рефинансировании ваших действующих кредитов и список банков с реальными ставками.