Как платить кредит при падении выручки: 7 шагов

Если выручка упала на 30-50% и платежи стали тяжёлыми — действуйте сразу. 7 шагов, чтобы не потерять бизнес.

Главное правило: НЕ ИГНОРИРОВАТЬ. Чем раньше вы начнёте действовать, тем больше вариантов у вас есть.

Шаг 1. Анализ ситуации

За 1-2 дня поймите:

Насколько упала выручка (точные цифры)
Это временное (1-3 месяца) или долгосрочное
Сколько денег осталось в резерве
На сколько хватит при текущих платежах

Шаг 2. Сокращение расходов

Заморозьте все необязательные расходы
Договоритесь об отсрочке от поставщиков
Если возможно — сокращайте штат с компенсациями
Снижайте маркетинг до уровня поддержки клиентской базы

Шаг 3. Связь с банком — пока ещё не просрочили

Главное правило: не молчать. Позвоните своему менеджеру за 1-2 недели до платежа, объясните ситуацию.

Шаг 4. Кредитные каникулы

Если выручка упала на 30%+ — у вас право на каникулы по 106-ФЗ. До 6 месяцев отсрочки. Подробно: кредитные каникулы 2025.

Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд

Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.

🔍 Бесплатный аудит по ИНН →

Шаг 5. Реструктуризация

Договоритесь с банком о пересмотре условий:

Продление срока (платёж сократится)
Смена с аннуитета на «только проценты» на 6-12 месяцев
Перевод на льготную программу 1764

Подробно: реструктуризация.

Шаг 6. Рефинансирование

Если ставки на рынке снизились или ваш скоринг улучшился — рефинансирование в другой банк со ставкой ниже. Подробнее: рефинансирование.

Шаг 7. Если ничего не работает — банкротство

Когда:

Долги > 500 тыс ₽ для ООО
Просрочка > 3 месяцев
Активы меньше обязательств
Перспектив восстановления нет

Подробно: банкротство ИП и ООО. Главное — подавать вовремя, иначе субсидиарка.

Чего НЕ делать

Игнорировать звонки банка
Брать новые кредиты «чтобы заплатить старые»
Идти в МФО под 365% годовых
Выводить активы перед банкротством
Скрываться от банка

Получите консультацию бесплатно

Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.

Частые вопросы

Какой максимальный срок кредитных каникул можно получить при падении выручки на 40%?

Обычно банки предлагают каникулы до 6 месяцев, но при падении выручки на 40% можно договориться о 12 месяцах. Условия зависят от банка и истории платежей. Например, Сбербанк в 2024 году продлевал каникулы до года для малого бизнеса при подтверждённом снижении доходов.

Можно ли рефинансировать кредит под 17,5% в другом банке, если ставка ЦБ 14,5%?

Да, но новый банк может предложить ставку от 15-16% вместо 17,5%, если у вас хорошая кредитная история. Например, Тинькофф и Альфа-Банк рефинансируют кредиты малого бизнеса с дисконтом 1-2% к текущей ставке при наличии залога.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации, а платить нечем?

Подайте заявление в финансового уполномоченного — это бесплатно. Параллельно запросите в банке письменный отказ и подготовьте документы о падении выручки (налоговые отчёты, выписки). В 60% случаев это помогает пересмотреть решение.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования при падении выручки?

Реструктуризация — изменение условий текущего кредита (снижение платежа, каникулы), но ставка остаётся прежней (например, 17,5%). Рефинансирование — новый кредит под меньший процент (15-16%) для погашения старого. Первое быстрее, второе выгоднее при долгосрочных проблемах.

Как проверить, не завышает ли банк штрафы при просрочке?

Сравните сумму штрафа с условиями договора: по закону штраф не может превышать 0,1% от долга за день (36,5% годовых). Например, при долге 1 млн ₽ максимальный штраф — 1 000 ₽/день. Если больше — требуйте перерасчёта через финансового уполномоченного.