Факторинг или овердрафт 2026: что дешевле для бизнеса

Два главных инструмента закрытия кассовых разрывов: факторинг и овердрафт. Они работают по-разному и подходят для разных ситуаций. Разбираем по 8 параметрам — с кейсами.

Когда выбирать факторинг

Плюсы инструмента факторинг:

Лимит до 200 млн ₽
Не требует залога
Можно использовать многократно
Передача риска неоплаты

Не знаете, какой продукт вам подойдёт?

5 коротких вопросов о бизнесе — подберём программу и банк с открытым лимитом. Телефон спросим последним, в самом конце.

Подобрать за 2 минуты →

Когда выбирать овердрафт

Плюсы инструмента овердрафт:

Дешевле в обслуживании
Простое оформление
Без отчётности по каждому платежу
Доступен почти всем компаниям

Сводная таблица сравнения

Параметр	факторинг	овердрафт
Скорость одобрения	1-5 дней	3-14 дней
Документы	стандартный пакет	расширенный
Залог	зависит от продукта	зависит от суммы
Долговая нагрузка	учитывается	учитывается

Реальные кейсы — что выбрать

B2B-поставщик с отсрочкой 60-90 дней → факторинг (быстрее получит деньги). Розница с регулярными колебаниями выручки → овердрафт (закрывает кассовый разрыв).

FAQ

Можно ли использовать оба инструмента одновременно?

Да, причём часто это даёт лучший результат. Например, оборотный кредит + лизинг под технику — разные продукты, разные расчёты, можно совмещать.

Что выбрать, если позиция шаткая (новая компания, плохая КИ)?

Начинайте с того, по которому больше шансов одобрения. После 6-12 мес безупречной работы с одним банком можно подавать на второй продукт с лучшими условиями.

Сколько стоит консультация по выбору?

Бесплатно. Триллион Кредит зарабатывает на банке-партнёре после одобрения, не на клиенте.

Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд

Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.

🔍 Бесплатный аудит по ИНН →

Получите консультацию бесплатно

Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.

Подобрать программу за 2 минуты →

Частые вопросы

Какой средний срок факторинга и овердрафта в 2026 году?

Факторинг: обычно 30-120 дней (под отсрочку платежа B2B). Овердрафт: до 30 дней (для экстренных кассовых разрывов). Исключение — факторинг с регрессом может продлеваться до 180 дней, но ставка вырастет до 20-25% годовых.

Можно ли получить факторинг при работе с единственным поставщиком?

Да, но с условиями: 1) поставщик должен быть надежным (топ-100 рынка или проверенный партнер), 2) доля его отсрочки в вашей выручке — не более 40%. Банки часто требуют диверсификации, но есть спецпрограммы для монопоставщиков под 19-22% годовых.

Что выгоднее при ставке ЦБ 14,5% — факторинг или овердрафт?

Факторинг дешевле: средняя ставка 15-17% против 18-22% у овердрафта. Но если нужны деньги на 1-2 недели — овердрафт (переплата будет меньше из-за короткого срока). Пример: при 1 млн руб. на 14 дней переплата за овердрафт — 7,5 тыс. руб., за факторинг — 9,1 тыс. руб.

Как проверить, одобрит ли банк овердрафт без кредитной истории?

1) Анализ оборота по расчетному счету: минимум 3 мес. работы, ежемесячный оборот от 2 млн руб. 2) Отсутствие просрочек по налогам. 3) Резерв в 10-15% от запрашиваемой суммы повышает шансы. Альтернатива — открыть счет в банке-партнере поставщика: ставка будет на 1-3% выше, но требования мягче.

Чем отличается факторинг с регрессом от овердрафта при просрочке?

При овердрафте банк сразу спишет деньги с расчетного счета (+ штраф 0,1% в день). Факторинг с регрессом: 1) 30-60 дней на взыскание долга с дебитора, 2) если не вернут — вы обязаны погасить долг, но без штрафа (только основная ставка 17-20%). Важно: регрессный факторинг требует личного поручительства владельца бизнеса.