Каждая заявка проходит автоматический скоринг — за секунды банк оценивает 50+ параметров. Если балл ниже порога, заявка даже не показывается человеку. Раскрываем кухню.
Скоринг — это математическая модель, которая выдаёт балл 0–100 на основе анализа компании, истории, финансов и собственника. Большинство банков используют похожие критерии. Зная их, можно подготовиться идеально.
Группа 1: Базовые параметры компании (15% веса)
- Возраст компании — каждый год после первого = +2–3 балла
- ОПФ — АО/ПАО +5, ООО +3, ИП +1
- Уставной капитал — выше = лучше
- ОКВЭД — приоритетные отрасли +5, рискованные −5
- Регион — Москва/СПб лучше, чем малые города
Группа 2: Финансовые показатели (25% веса)
- Выручка и её динамика (растёт +/падает −)
- Чистая прибыль — должна быть положительной
- Рентабельность — норма 5–15%
- Структура баланса — соотношение активов/обязательств
- Дебиторская и кредиторская задолженность
Группа 3: Расчётный счёт (20% веса)
Самый показательный для банка фактор:
- Стабильность оборота — минимум скачков
- Доля поступлений от ключевых клиентов
- Регулярность выплат зарплат и налогов
- Соотношение оборота к запрашиваемой сумме (норма ≥4:1)
Группа 4: Кредитная история (20% веса)
- Просрочки — за каждые 30+ дней просрочки −10 баллов
- Текущая долговая нагрузка — норма ≤30%
- Количество запросов в БКИ за последние 12 месяцев
- История компании и собственника отдельно
Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд
Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.
🔍 Бесплатный аудит по ИНН →Группа 5: Социально-репутационные (10% веса)
- Активные арбитражные дела
- Налоговые проверки
- Связи собственника с банкротными компаниями
- Признаки массового адреса/директора
Группа 6: Прочее (10% веса)
- Наличие сайта и онлайн-присутствия
- Отзывы в открытом доступе
- Лицензии и сертификаты
- Участие в реестрах (МСП, поставщиков)
Пороги одобрения
- 80–100 — автоматическое одобрение по большинству продуктов
- 65–79 — рассмотрение андеррайтером, обычно одобряют
- 50–64 — пограничная зона, нужны компенсирующие факторы (залог, поручитель)
- 35–49 — высокий риск отказа, доступны только специальные продукты
- 0–34 — отказ почти гарантирован
Что банк НЕ учитывает (миф)
Многие думают, что банк смотрит на:
- Ваше образование и возраст — нет, нерелевантно для бизнеса
- Семейное положение — нет, для ИП может косвенно
- Внешний вид заявителя — нет, заявка проходит автоматический скоринг
- Личные счета собственника — да, но в ограниченном объёме
Как узнать свой балл до подачи
Точную оценку даёт только банк. Но наш бесплатный аудит по ИНН делает прогноз с точностью ±5 баллов на основе открытых данных. Это 90% инсайта без рисков для КИ.
Получите консультацию бесплатно
Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.
Частые вопросы
Какой минимальный балл скоринга для одобрения бизнес-кредита в среднем по рынку?
Банки редко раскрывают точные пороги, но в 2024 году для стандартных продуктов (например, кредит на оборотные средства) минимальный балл обычно начинается от 65/100. При этом ставка ЦБ (14,5%) доступна от 85 баллов, а рыночная (17,5%) — от 70.
Можно ли обжаловать отказ автоматического скоринга, если бизнес прибыльный?
Да, но только через ручную проверку. Подайте письменное заявление с приложением финансовой отчетности за 6 месяцев. Шансы повышаются, если EBITDA выше 15% или выручка растет минимум на 10% квартал к кварталу.
Какой параметр скоринга имеет наибольший вес при оценке малого бизнеса?
Доля оборотных средств в активах (норматив 25-30%). Вес параметра — до 20% в общем скоринге. Для ИП критичен также коэффициент покрытия долга (желательно от 1,5), а для ООО — соотношение заемного и собственного капитала (макс. 1:1).
Что делать, если скоринг одобрен, но предложена ставка выше рыночной (например, 22%)?
Запросите пересчет с учетом залога: имущество снижает ставку на 3-5 п.п., поручительство — на 1-2 п.п. Альтернатива — разбить сумму на 2 транша: первый под высокий процент, второй (после выполнения KPI по выручке) — под 15-17%.
Чем отличается скоринг для ИП и ООО в параметрах оценки?
Для ИП банки анализируют персональный кредитный рейтинг (30% веса) и обороты по личным счетам. Для ООО ключевое — финансовая устойчивость: доля просроченной дебиторки (не более 10%), наличие госзаказов (плюс 7 баллов), диверсификация клиентской базы (минимум 5 контрагентов).