46-ФЗ: новые правила кредитной истории
Закон 46-ФЗ существенно изменил правила работы с кредитной историей для бизнеса. Что стало проще, что — сложнее. Как использовать новые права заёмщика для получения кредита.
Главное за 30 секунд
- 46-ФЗ расширил права заёмщика: теперь можно получить отчёт из любого БКИ бесплатно 2 раза в год (раньше 1 раз).
- Введён квалифицированный показатель долговой нагрузки (ПДН) — банки обязаны его рассчитывать и сообщать заёмщику.
- Появилась процедура оспаривания записи в КИ через БКИ за 30 дней (раньше можно было только через суд).
- Срок хранения КИ сокращён с 10 до 7 лет после погашения долга — это плюс для бывших должников.
- Главное для бизнеса: ПДН учитывает обе стороны — кредиты компании + кредиты учредителя как физлица.
Не знаете, какой продукт вам подойдёт?
5 коротких вопросов о бизнесе — подберём программу и банк с открытым лимитом. Телефон спросим последним, в самом конце.
Подобрать за 2 минуты →Что такое 46-ФЗ простыми словами
46-ФЗ — это федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях"», действующий с 2024 года с поправками 2025-2026. Главная цель — защитить заёмщиков и сделать процесс получения кредита более прозрачным.
Закон затрагивает четыре ключевых аспекта:
4 БКИ в России — где хранится ваша КИ
В России работают четыре крупных бюро кредитных историй. Банк может передать информацию в одно или несколько БКИ — это решает кредитная организация. Поэтому отчёт нужно проверять во всех:
| БКИ | Доля рынка | Как получить отчёт |
|---|---|---|
| НБКИ (Национальное БКИ) | ~50% | nbki.ru или Госуслуги |
| ОКБ (Объединённое кредитное бюро) | ~25% | bki-okb.ru |
| «Скоринг Бюро» (бывшее Эквифакс) | ~15% | credistory.ru или scoring.ru |
| КБРС (Кредитное Бюро Русский Стандарт) | ~10% | rsbcb.ru |
Лайфхак
Самый быстрый способ — через Госуслуги. Раздел «Услуги → Финансы → Кредитная история». Видны все 4 БКИ за один запрос. И эти запросы не идут как «банковские», то есть НЕ снижают скоринг.
Что такое ПДН и зачем он бизнесу
ПДН (показатель долговой нагрузки) — отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу. По 46-ФЗ банк обязан его рассчитывать перед выдачей и сообщать заёмщику.
Как банк считает ПДН для МСП
- Доходы: ЕВ EBITDA компании за последние 12 мес + доход учредителя как физлица (если поручитель)
- Платежи по кредитам: сумма всех ежемесячных платежей по существующим кредитам — корпоративным и личным
- Новый кредит: расчётный ежемесячный платёж по запрашиваемому кредиту
- Формула: ПДН = (текущие платежи + новый платёж) / EBITDA × 100%
- Лимит: при ПДН > 50% банки массово отказывают. ПДН > 80% — почти гарантированный отказ
⚠️ Важно для собственников ООО
Если вы являетесь поручителем по корпоративному кредиту своей компании, банк суммирует обе нагрузки — на компанию И на вас как физлицо. Часто это становится сюрпризом: компания «чистая», а ПДН учредителя зашкаливает из-за ипотеки и автокредита.
Как оспорить ошибку в КИ по 46-ФЗ
Найти ошибку
Запросите отчёт из всех 4 БКИ. Сравните данные. Частые ошибки: дубль кредита, неверная дата закрытия, чужой долг (полная тёзка).
Составить заявление
Письменное заявление в БКИ с указанием спорной записи + доказательства (договоры, справки). Образец есть на сайте БКИ.
Подать в БКИ
Через личный кабинет на сайте БКИ, заказным письмом или лично. Регистрационный номер обязателен.
БКИ запрашивает банк
В течение 30 дней БКИ направляет запрос банку-источнику. Банк обязан подтвердить или удалить запись.
Получить ответ
БКИ присылает решение: подтверждение, исправление или удаление. Если банк не ответил за 30 дней — БКИ обязано убрать запись.
Эскалация в ЦБ
Если БКИ отказало без оснований — жалоба в Банк России через cbr.ru/reception. Срок рассмотрения 30 дней.
Что ещё изменило 46-ФЗ для бизнеса
- Право на «забвение» — после погашения долга запись о нём хранится 7 лет (раньше 10). По истечении срока БКИ обязано удалить запись.
- Уведомление о запросе — банки обязаны уведомлять заёмщика о каждом запросе его КИ. Можно настроить SMS-уведомления в БКИ.
- Защита от «мошенничества с КИ» — введён механизм блокировки КИ через Госуслуги. Без вашего одобрения никто не сможет запросить КИ.
- Передача КИ в ЦБ — все БКИ теперь обязаны передавать обобщённые данные в ЦБ для мониторинга закредитованности. Это снизит риски «пирамид кредитов».
- Право на расширенный отчёт — за плату (~300-1000₽) можно получить отчёт с детальными комментариями и рекомендациями по улучшению скоринга.
💎 Проверим вашу КИ и скоринг за 60 секунд
AI-Аудит по ИНН: анализ всех 4 БКИ, расчёт реального ПДН компании и собственника, прогноз одобрения по 119 банкам.
Частые вопросы
- Что такое 46-ФЗ и когда вступил в силу?
- 46-ФЗ — Федеральный закон О внесении изменений в ФЗ О кредитных историях. Основные положения вступили в силу с 2024 года, отдельные поправки — в 2025-2026 годах. Закон расширил права заёмщиков и обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН).
- Сколько раз в год можно бесплатно запросить КИ?
- По 46-ФЗ — 2 раза в год в каждом БКИ бесплатно. Это вдвое больше, чем по старой редакции закона. Через Госуслуги можно получить отчёт из всех 4 БКИ за один запрос.
- Что такое ПДН и при каком уровне отказывают?
- ПДН — показатель долговой нагрузки, отношение всех платежей по кредитам к доходу заёмщика. Банки массово отказывают при ПДН выше 50%, почти всегда отказывают при ПДН выше 80%.
- Можно ли оспорить запись в КИ без суда?
- Да, по 46-ФЗ введён внесудебный порядок. Подаётся заявление в БКИ, которое в течение 30 дней проверяет запись с банком-источником. Если банк не ответил — БКИ обязано удалить запись.
- Сколько хранится информация в КИ?
- По 46-ФЗ — 7 лет после полного погашения кредита (раньше 10). После этого срока БКИ обязано удалить запись. Незакрытые кредиты хранятся бессрочно до момента закрытия.
- Как часто банки делают запросы в КИ при заявке?
- При заявке на кредит банк делает один запрос. Каждый запрос снижает скоринг на 1-3 балла на 24 месяца. Серия из 10+ запросов = -20-30 баллов — серьёзный риск для будущих заявок.
- Как защитить КИ от мошенников?
- Через Госуслуги можно заблокировать выдачу КИ — никто не сможет запросить её без вашего согласия. Также рекомендуется подключить SMS-уведомления о запросах в одном из БКИ.
- Что входит в кредитную историю кроме банковских кредитов?
- В КИ передаются: кредиты банков и МФО, лизинговые договоры, рассрочки в магазинах, кредитные карты, овердрафты. С 2025 года также передаётся информация о ЖКХ-долгах свыше 3 месяцев и алиментах.
- Можно ли получить кредит при низком скоринге?
- Да, но не во всех банках. Финтех-банки (Тинькофф, Точка) и банки 2-й линии (Совкомбанк) лояльнее к низкому скорингу. Через брокера попадаете сразу в подходящие банки без серии отказов.
- Где посмотреть полный текст 46-ФЗ?
- Полный текст закона доступен на сайте КонсультантПлюс и Гарант — поиск по 'Федеральный закон от 22.02.2024 N 46-ФЗ'. На сайте ЦБ РФ есть пояснения и комментарии регулятора.
Связанные материалы
Поможем по теме «46-ФЗ: новые правила кредитной истории»
AI-Аудит по ИНН за 60 секунд. Анализ профиля компании, подбор подходящих банков, параллельная подача в 5 банков.
Получить кредит →