Как продать долг бизнеса и закрыть кредит дешевле

Если у компании накопились долги перед банком и платить нечем, можно договориться о выкупе долга со скидкой 30-70%. Главное — знать когда и как.

Банк не хочет долгов на балансе. Если очевидно, что заёмщик не выплатит — банк готов получить часть, лишь бы не идти в суд. Это называется «дисконт по уступке прав требования».

Когда банк готов на дисконт

Просрочка > 90 дней (стандарт)
Кредит безналоговый (нет имущества для взыскания)
Должник на грани банкротства
Маленький размер долга (банку дороже взыскивать)
Конец финансового года (банк хочет очистить баланс)

Размеры дисконта (реальная практика)

Долг 0–500 тыс ₽: дисконт 50–80%
Долг 500 тыс – 5 млн: дисконт 30–60%
Долг 5–20 млн: дисконт 20–40%
Долг > 20 млн: дисконт 10–25%

Когда банк НЕ даст дисконт

Заёмщик платит, хоть и с просрочками
Есть ликвидный залог
Есть платёжеспособный поручитель
Обороты по счёту высокие
Заёмщик «угрожает» банкротством, но реально не подаёт

Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд

Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.

🔍 Бесплатный аудит по ИНН →

Как договориться: 5 шагов

Подготовьте «слабую» картину. Документы, показывающие, что взыскать долг сложно: малая выручка, отсутствие имущества, риски банкротства
Найдите деньги для оплаты. Банк хочет получить ВСЁ сразу, а не в рассрочку. Минимум 50% сразу + остальное за 1–3 мес
Подайте заявление о реструктуризации с дисконтом. В отделении банка. Подождите 30 дней
Готовьтесь к торгу. Банк предложит дисконт меньше — торгуйтесь. Снижают на 10–20% от первого предложения
Оформите всё письменно. Соглашение об уступке + платёжное поручение + справка о полном погашении

Альтернатива: продажа долга коллекторам

Если банк не идёт навстречу, можно подождать, пока он продаст долг коллекторам. Коллекторы готовы на бо́льшие дисконты (50–90%).

Подводные камни

НДФЛ с прощённой части. Если вам простили часть долга — это ваш доход, надо заплатить НДФЛ 13%
Запись в КИ. Любое урегулирование с дисконтом портит КИ на 5–7 лет
Налоговые риски ООО. Прощённую часть нужно отразить как внереализационный доход

Когда лучше банкротство

Если долг крупный и общая сумма перед всеми кредиторами > 5 млн ₽, иногда выгоднее идти на банкротство. Долги списываются полностью, но процедура занимает 1–3 года и сопровождается риском субсидиарной ответственности.

Получите консультацию бесплатно

Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.

Частые вопросы

Какие банки чаще всего соглашаются на выкуп долга со скидкой 30-70%?

Крупные госбанки (Сбербанк, ВТБ) и проблемные частные банки чаще идут на уступки. Например, при долге от 5 млн руб. и просрочке от 6 месяцев. Мелкие банки реже, так как предпочитают продавать долги коллекторам.

Как проверить, что банк действительно списал остаток долга после выкупа?

Запросите официальное письмо от банка о полном погашении. Проверьте выписку из БКИ (например, НБКИ) через 30 дней — долг должен исчезнуть. Если остался, требуйте исправления через претензию.

Можно ли выкупить долг, если уже есть решение суда о взыскании?

Да, но скидка будет меньше (обычно 10-30%). Банки редко идут на сделки после суда, но шанс есть, если долг не продан приставам. Сроки — до начала исполнительного производства.

Чем выкуп долга у банка отличается от реструктуризации?

Выкуп — единоразовая выплата части долга (30-70%) с полным списанием остатка. Реструктуризация — изменение графика платежей без списания. Выкуп выгоднее при разовом платеже, но требует переговоров.

Какая минимальная сумма долга для переговоров о выкупе?

Обычно от 1 млн руб. Для долгов менее 500 тыс. руб. банки редко соглашаются на скидки. Исключение — массовые банкротства, где банк может объединить мелкие долги в пул.