Оба инструмента позволяют брать деньги «по необходимости». Но они для разных целей. Когда что выбрать.
Овердрафт и кредитная линия — два разных продукта с похожими принципами. Разберём отличия и когда что использовать.
Овердрафт
- Лимит на расчётном счёте
- Можете уходить «в минус» до согласованной суммы
- Поступления автоматически гасят овердрафт
- Срок: 30-180 дней (короткий)
- Ставка: 16-20%
- Лимит: 10-30% от среднемесячного оборота
- Цель: покрытие краткосрочных кассовых разрывов
Кредитная линия
- Отдельный кредитный счёт
- Берёте транши по мере необходимости
- Гасите по графику
- Срок: до 5 лет
- Ставка: 12-16%
- Лимит: до 100 млн ₽
- Цель: финансирование среднесрочных потребностей
Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд
Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.
🔍 Бесплатный аудит по ИНН →Главные отличия
| Параметр | Овердрафт | Кредитная линия |
|---|---|---|
| Срок | До 180 дней | До 5 лет |
| Ставка | 16-20% | 12-16% |
| Лимит | До 30 млн | До 100 млн |
| Гашение | Автоматически из поступлений | По графику или досрочно |
| Документы | Минимум | Стандартный пакет |
Когда выбрать овердрафт
- Регулярные кассовые разрывы 5-15 дней
- Сезонный бизнес с понятным циклом
- Уже есть РКО в банке-кредиторе
- Нужна сумма до 5-10 млн ₽
Когда выбрать кредитную линию
- Поэтапные расходы по проекту
- Неравномерные потребности в деньгах
- Сумма от 5 млн ₽
- Срок использования 1-3 года
Альтернатива — комбинация
Многие компании используют оба: овердрафт на 5 млн (для разрывов) + кредитная линия 30 млн (для проектов). Это гибче, чем один большой кредит.
Получите консультацию бесплатно
Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.
Частые вопросы
Какая ставка по овердрафту и кредитной линии на сегодня?
Ставка по овердрафту обычно выше — от 17,5% до 20%. Кредитная линия дешевле — от 14,5% до 17,5%. Точная ставка зависит от банка и вашего бизнеса.
Можно ли увеличить лимит по кредитной линии после оформления?
Да, но это требует пересмотра вашего финансового положения банком. Обычно нужно предоставить свежие отчеты и доказать рост доходов.
Что делать, если превысил лимит овердрафта?
Банк может заблокировать счет или начислить штрафные проценты (до 30%). Рекомендуем сразу погасить задолженность или договориться с банком о временном увеличении лимита.
Чем отличается овердрафт от кредитной карты для бизнеса?
Овердрафт привязан к расчетному счету и автоматически покрывает недостаток средств. Кредитная карта — отдельный продукт с лимитом, который нужно активировать вручную. Ставки на карте часто выше.
Как проверить, какой инструмент выгоднее для моего бизнеса?
Проанализируйте частоту и суммы заимствований. Для частых мелких транзакций подойдет овердрафт, для крупных и редких — кредитная линия. Рассчитайте общие затраты на проценты.