Кредитная нагрузка бизнеса: норма и расчёт

Если ежемесячные платежи по всем кредитам превышают 30% от выручки — банк откажет. Разбираем нормативы и способы снизить нагрузку.

Кредитная нагрузка (debt service coverage ratio, DSCR) — один из главных параметров банковского скоринга. Знание норм помогает правильно подготовиться к заявке.

Формулы расчёта

1. Доля платежей в выручке

Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам ÷ Среднемесячная выручка × 100%

2. DSCR (Debt Service Coverage Ratio)

EBITDA ÷ Сумма платежей по кредитам

Нормативы для бизнеса

• Платежи / выручка ≤ 25% — отлично, банк рассмотрит дополнительный кредит
• 25–35% — норма, кредит выдадут
• 35–50% — высокий уровень, нужны компенсирующие факторы (залог, поручитель)
• >50% — критический, отказ почти гарантирован

DSCR:

• ≥ 1.5 — отлично
• 1.2–1.5 — норма
• 1.0–1.2 — пограничная зона
• < 1.0 — ваша EBITDA не покрывает платежи, отказ

Что включается в платежи

• Все банковские кредиты
• Лизинговые платежи
• Заёмные средства от частных инвесторов
• Кредитные карты (минимальный платёж)
• Овердрафты
• Факторинговые комиссии

Что НЕ включается

• Налоги
• Аренда
• Зарплата
• Платежи поставщикам
• Страховые взносы

Эти расходы влияют на EBITDA, но не на кредитную нагрузку напрямую.

Как снизить нагрузку перед кредитом

1. Рефинансирование. 2–3 кредита под 18% объединить в один под 13% = снижение платежа на 20–25%
2. Продление срока. Кредит на 3 года реструктуризировать на 5 лет = платёж −30%
3. Закрытие мелких кредитов. Кредитные карты, овердрафты — закрыть досрочно
4. Лизинг вместо кредита. Лизинговые платежи в расходах при УСН 15% = меньше налогов и меньше нагрузка

Важно: смотрят на компанию И на собственника

Нагрузка считается отдельно для:

• Компании (по всем её кредитам)
• Собственника как физлица (потребкредиты, ипотека, карты)

Высокая нагрузка собственника может стать причиной отказа даже при отличных показателях бизнеса.