⚠️ Банки требуют DSCR ≥ 1,25-1,5. Кредитная нагрузка к выручке желательно < 30%, критично > 40%.
Частые вопросы
Что такое DSCR и зачем он банку?
DSCR (Debt Service Coverage Ratio) — коэффициент покрытия долга. Показывает, во сколько раз EBITDA компании превышает ежемесячные платежи по кредитам. Банки требуют DSCR ≥ 1,25 (Сбер, ВТБ), для льготных программ — ≥ 1,5. При DSCR < 1 банк точно откажет.
Какая кредитная нагрузка считается нормальной?
Норма: общие платежи по кредитам ≤ 30% от ежемесячной выручки. До 40% — высокий риск, но возможно. Свыше 50% — банк не одобрит даже с залогом. Эти пороги одинаковы для всех банков ТОП-30.
Можно ли получить кредит при нагрузке 40%?
Можно, при наличии: залога недвижимости/оборудования, поручительства Корпорации МСП (покрытие до 50% риска), хорошей кредитной истории, ОКВЭД в приоритетной отрасли. Без этих условий — отказ. Подача через брокера повышает шансы на 25-30%.
Чем кредитная нагрузка отличается от долговой?
Кредитная нагрузка = ежемесячный платёж по кредитам / выручка. Долговая нагрузка = общая сумма долгов / EBITDA × 12 (показывает, за сколько лет компания погасит все долги при текущей прибыли). Норма долговой — ≤ 3x EBITDA, критично — > 4x.
Как снизить кредитную нагрузку перед подачей заявки?
Способы: рефинансирование (объединить кредиты в один с меньшей ставкой), реструктуризация (увеличение срока — снижается ежемесячный платёж), продажа непрофильных активов (бухгалтерская оптимизация баланса). Рефинанс через нас — экономия от 200 тыс ₽/мес для среднего бизнеса.